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日前，人社部有關(guān)負(fù)責(zé)人在國新辦發(fā)布會上透露了個人養(yǎng)老金制度的初步思路：建立以賬戶制為基礎(chǔ)、個人自愿參加、國家財政從稅收上給予支持，資金形成市場化投資運(yùn)營的個人養(yǎng)老金制度。
消息一出 “個人養(yǎng)老金制度來了” 立時沖上熱搜榜
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2021-3-22 10:06 上傳
那么，什么是個人養(yǎng)老金制度？跟個人有什么關(guān)系？跟基本養(yǎng)老保險又有什么關(guān)系？……我們聽聽專業(yè)人士怎么說
個人養(yǎng)老制度是什么？
十九屆五中全會提出發(fā)展多層次多支柱養(yǎng)老保險體系。目前來說，我國養(yǎng)老保險制度是一個“三支柱”的體系。
第一支柱：基本養(yǎng)老保險；
第二支柱：企業(yè)年金和職業(yè)年金；
第三支柱：個人儲蓄型養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險。
個人養(yǎng)老金制度指的就是第三支柱養(yǎng)老保險
中山大學(xué)嶺南學(xué)院副教授、精算中心主任宋世斌認(rèn)為，“廣義上講，第三支柱就是除了國家的基本養(yǎng)老保險，以及企業(yè)年金和職業(yè)年金之外，個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的錢。”宋世斌指出，過去國家并沒有就個人購買商業(yè)養(yǎng)老保險做制度設(shè)計(jì)，而現(xiàn)在國家提出來要做制度設(shè)計(jì)了，而且會給出一定的優(yōu)惠政策，鼓勵大家參加，比如稅收優(yōu)惠。
今年2月26日，人社部副部長游鈞在國新辦發(fā)布會上介紹，目前第一支柱基本養(yǎng)老保險已基本健全，職工養(yǎng)老保險加上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險兩個平臺已覆蓋近十億人。第二支柱的企業(yè)年金、職業(yè)年金制度初步建立，目前覆蓋5800多萬人。而作為第三支柱的個人養(yǎng)老金制度還沒有出臺。
宋世斌指出，目前基本養(yǎng)老金替代率（退休時的養(yǎng)老金水平與退休前工資收入的比率）不高，企業(yè)年金或職業(yè)年金覆蓋面還不夠廣，要滿足人民群眾更美好的老年生活需要，很有必要發(fā)展第三支柱“個人養(yǎng)老金制度”。
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個人養(yǎng)老金賬戶制
個人的錢存在資金賬戶上，賬戶所有權(quán)是個人自己的，但是由托管公司進(jìn)行投資運(yùn)營。在賬戶上放多少錢，由個人決定，收入高的時候可以多存，收入低的時候可以少存。
比基本養(yǎng)老保險和年金都要靈活。 對于此類養(yǎng)老保險，國家財政將從稅收上給予支持。目前，在上海等地已在試點(diǎn)個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險，個人購買符合規(guī)定的商業(yè)養(yǎng)老保險的支出，允許在一定標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)稅前扣除，計(jì)入個人賬戶的投資受益暫不征收個稅。待個人領(lǐng)取商業(yè)養(yǎng)老金時再征收個稅。宋世斌認(rèn)為，國家可以在稅收支持上更近一步，即除了允許個稅遞延外，還可允許未參加年金的個人，購買這類商業(yè)養(yǎng)老保險的支出可在一定標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)稅前扣除。因?yàn)閷τ谝恍]有工作單位的靈活就業(yè)人員來說，往往無法參加年金。
宋世斌認(rèn)為，這類養(yǎng)老保險資金的投資運(yùn)營在范圍和內(nèi)容上，可以比基本養(yǎng)老保險和年金更加靈活，比如可以有一些更激進(jìn)的投資組合，投資收益率更高，但是風(fēng)險相對更大。
市場化投資運(yùn)營 個人商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品按穩(wěn)健型產(chǎn)品為主、風(fēng)險型產(chǎn)品為輔的原則選擇，試點(diǎn)期間的產(chǎn)品是指由保險公司開發(fā)，符合“收益穩(wěn)健、長期鎖定、終身領(lǐng)取、精算平衡”原則。
官方曾經(jīng)算過一筆賬： 如果從30歲開始每月拿出1000元， 等到60歲退休， 預(yù)計(jì)一個月可以領(lǐng)到超2700元！
“自己為自己養(yǎng)老做好準(zhǔn)備是很有價值的�！彼问辣笳J(rèn)為，國家做好“個人養(yǎng)老金制度”建設(shè)，給予稅收優(yōu)惠，這對大家來說都是有利的。他強(qiáng)調(diào)，作為第三支柱，“個人養(yǎng)老金”是對基本養(yǎng)老金和年金的一個補(bǔ)充，基本養(yǎng)老金該拿的錢還是會一分不少。而且，相信國家會在制度設(shè)計(jì)上，對個人養(yǎng)老保險賬戶的投資運(yùn)營公司進(jìn)行規(guī)范，“長期上看，第三支柱賬戶上的錢要跑贏通脹水平是沒有問題的�！�
宋世斌認(rèn)為，第三支柱養(yǎng)老保險應(yīng)該以個人儲蓄型養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險為主，但不局限于這兩類養(yǎng)老保險。據(jù)報道，2019年人社部有關(guān)負(fù)責(zé)人曾介紹，符合規(guī)定的銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險、基金等金融產(chǎn)品都可以成為養(yǎng)老保險第三支柱的產(chǎn)品，通過市場長期投資運(yùn)營，實(shí)現(xiàn)個人養(yǎng)老金的保值增值。
對此，有網(wǎng)友說 “養(yǎng)老不能靠國家，得靠自己”
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總而言之，基本上 個人養(yǎng)老金制度≈買商業(yè)養(yǎng)老保險 要不要買 還是看個人意愿 并不影響你現(xiàn)在交的養(yǎng)老保險待遇
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