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問題太多!中國人壽、中銀保險等6家險企被處罰→

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發(fā)表于 2022-3-2 09:12:21|來自:中國安徽安慶 | 只看該作者 回帖獎勵 |倒序瀏覽 |閱讀模式 | 來自安徽
  “增加理賠難度侵害被保險人權(quán)益”“借款人意外險條款指定貸款機構(gòu)為第一受益人”……近期,部分地方銀保監(jiān)局在第四輪財險公司備案產(chǎn)品抽查發(fā)現(xiàn)了諸多問題,6家保險公司因此被采取行政監(jiān)管措施。其中,2家險企在未來3個月內(nèi)被禁止“上新”。
  業(yè)內(nèi)人士表示,產(chǎn)品備案制提高了市場效率,但部分險企在經(jīng)營中存在產(chǎn)品設(shè)計不合理、備案不規(guī)范、侵害消費者權(quán)益等方面的問題,監(jiān)管還須強化檢查,加大信息公開力度,消費者也需要擦亮眼睛,仔細(xì)閱讀保險條款,維護自身合法權(quán)益。
  抬高理賠門檻
  侵害被保險人權(quán)益
  北京銀保監(jiān)局近日對中銀保險、中國人壽財險、眾惠財產(chǎn)相互保險社、中鐵自保公司、陽光財險5家財險公司采取行政監(jiān)管措施。同時,吉林銀保監(jiān)局對鑫安汽車保險公司采取行政監(jiān)管措施。其中,兩家保險公司由于抽查產(chǎn)品存在問題較多,性質(zhì)較嚴(yán)重以及侵害消費者合法利益等情況,違法違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重,被要求從收到行政監(jiān)管措施決定書之日起3個月內(nèi),禁止備案新的保險條款和費率,農(nóng)業(yè)保險、機動車輛保險除外。
  監(jiān)管機構(gòu)對保險產(chǎn)品的抽查反映出多方面問題。例如,在申請理賠方面,眾惠相互、中銀保險、中國人壽財險都涉及理賠申請材料缺乏合理性的問題,監(jiān)管機構(gòu)點名某險企“理賠材料涉嫌增加理賠難度侵害被保險人權(quán)益”。
  出險之后消費者要向險企發(fā)起理賠申請,提供哪些理賠材料才是合理的?應(yīng)遵循怎樣的原則?昱淳精算咨詢合伙人徐昱琛對《證券日報》記者表示,不同的保險事故需要提供不同的理賠材料,但險企要求消費者提供的理賠材料應(yīng)當(dāng)遵循兩個原則:一是材料的相關(guān)性,二是材料的可提供性,在風(fēng)險可控的前提下應(yīng)簡化理賠程序而非將程序復(fù)雜化。
  從產(chǎn)品開發(fā)來看,北京銀保監(jiān)局指出,某財險公司的健康險保險條款中存在未明確表述為“不保證續(xù)!、基準(zhǔn)費率為區(qū)間值、引用已廢止標(biāo)準(zhǔn)等問題。
  業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,對有的產(chǎn)品開發(fā)“禁忌”監(jiān)管機構(gòu)已有明確要求,但險企仍然打擦邊球,可能還是抱有僥幸心理。例如,銀保監(jiān)會在《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》中指出,保險公司開發(fā)的短期健康保險產(chǎn)品中包含續(xù)保責(zé)任的,應(yīng)當(dāng)在保險條款中明確表述為“不保證續(xù)!睏l款。
  徐昱琛表示,有的險企可能擔(dān)心“不保證續(xù)保”字樣會影響消費者在投保時的選擇,沒有明確表述主要還是從銷售角度進行考量。對短期健康險應(yīng)當(dāng)怎樣續(xù)保,業(yè)界也有不同的看法。例如,清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生就明確建議,允許短期健康險可承諾續(xù)保,實現(xiàn)對消費者的長期保障。
  在責(zé)任免除方面,吉林銀保監(jiān)局指出,鑫安保險責(zé)任免除條款未用足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志作出提示;同時,另一險企的免責(zé)條款表述不利于消費者權(quán)益保護。
  分析人士認(rèn)為,監(jiān)管機構(gòu)查出的這些問題背后主要有兩方面原因:第一,做大保費規(guī)模的沖動;第二,減少賠付。在簡政放權(quán)的背景下,消費者還需要睜大眼睛,看清保險條款,盡量避免后期陷入糾紛。
  借款人意外險
  貸款機構(gòu)是第一受益人
  根據(jù)北京銀保監(jiān)局信息,某財險公司的借款人意外險條款指定貸款機構(gòu)為第一受益人,不符合《中華人民共和國保險法》關(guān)于人身保險受益人應(yīng)由被保險人或投保人指定的相關(guān)規(guī)定。同時,該公司意外險基準(zhǔn)費率與貸款利率掛鉤,費率厘定不合理。
  徐昱琛分析道,盡管監(jiān)管機構(gòu)通報的是保險條款的問題,但聯(lián)系到實際,其背后的捆綁銷售、費率畸高等問題更值得關(guān)注。
  首先,從借款人意外險的銷售場景看,這樣一款指定了“貸款機構(gòu)為第一受益人”的保險產(chǎn)品不會有消費者主動購買,只會是借款人在申請貸款時被要求購買,即捆綁銷售。事實上,捆綁銷售問題在行業(yè)存在已久,監(jiān)管機構(gòu)多次下發(fā)通知進行規(guī)范整頓。
  近年來,銀保監(jiān)會采取了一系列措施強化意外險市場監(jiān)管,維護意外險市場秩序,但業(yè)內(nèi)人士表示,意外險定價機制不合理、銷售行為不規(guī)范等市場亂象依然存在。
  據(jù)知情人士透露,銀行捆綁銷售保險公司的產(chǎn)品包括意外險、保證保險等,對出險概率極低的保險產(chǎn)品,銀行與保險公司簽訂的代售手續(xù)費率可高達保費的90%,而保險公司為了更多保費和利潤,在特定渠道銷售的產(chǎn)品費率遠(yuǎn)高于正常水平。捆綁銷售、手續(xù)費畸高等問題也導(dǎo)致捆綁銷售的意外險對于險企而言難以真正賺錢,對于消費者而言,又增加了不合理的負(fù)擔(dān)。
  從第一受益人角度來看,徐昱琛表示,在被保險人或投保人同意的情況下,貸款機構(gòu)作為第一受益人本身并沒有什么問題,但結(jié)合現(xiàn)實情況,如果借款人在申請貸款時沒有遇到額外附加條件,一般不會將貸款機構(gòu)作為意外險的第一受益人。
  來源:證券日報

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