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1月11日，人民銀行公布《征信業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》（以下簡稱《辦法》）。這是繼2013年《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱《條例》）、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》后，征信行業(yè)即將迎來的又一重磅新規(guī)。
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2021-1-12 09:40 上傳
《辦法》共七章46條，對(duì)信用信息范圍、采集、整理、保存、加工、提供、使用、安全、跨境流動(dòng)和業(yè)務(wù)監(jiān)督管理進(jìn)行了規(guī)定，清晰界定了信用信息，并強(qiáng)調(diào)要加強(qiáng)個(gè)人和企業(yè)信息主體權(quán)益保護(hù)，保障信息安全。
“《辦法》可謂是千呼萬喚始出來，市場(chǎng)對(duì)此高度關(guān)注�！甭榇芯吭焊呒�(jí)研究員蘇筱芮表示，近年來互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)不斷豐富，個(gè)人征信數(shù)據(jù)的維度隨之延展，例如網(wǎng)上購物、社交關(guān)系、出行情況、理財(cái)持有情況等等，但這些數(shù)據(jù)多被把持在互聯(lián)網(wǎng)巨頭手中，規(guī)范數(shù)據(jù)的收集、利用迫在眉睫。
恰逢其時(shí)
數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代征信業(yè)發(fā)展呼喚新規(guī)
央行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人告訴記者，本次《辦法》的出爐，是為了更好適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的征信業(yè)發(fā)展趨勢(shì)。實(shí)際上，每次征信業(yè)相關(guān)法律法規(guī)的出爐，無不與市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際情況緊密相連。
從2006年中國人民銀行征信中心成立起，我國征信體系建設(shè)進(jìn)入了穩(wěn)步推進(jìn)階段。經(jīng)過多年醞釀、研究，2013年3月15日，我國首部征信業(yè)法規(guī)——《征信業(yè)管理?xiàng)l例》正式開始實(shí)施�！稐l例》適用于在我國境內(nèi)從事個(gè)人或企業(yè)信用信息的采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的征信業(yè)務(wù)及相關(guān)活動(dòng)。規(guī)范的對(duì)象主要是征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。
同年，根據(jù)《條例》規(guī)定，人民銀行出臺(tái)了《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，對(duì)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案條件進(jìn)行了細(xì)化和明確。此后，人民銀行一直在持續(xù)研究，尋找合適的時(shí)機(jī)出臺(tái)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》。
“自《條例》發(fā)布以來，我們一直在關(guān)注征信市場(chǎng)的發(fā)展情況。2016年，人民銀行開展了《辦法》的調(diào)研起草工作，先后到多家征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，廣泛征求和聽取來自相關(guān)部委、專家學(xué)者的意見，借鑒參考了國外征信業(yè)務(wù)的相關(guān)管理經(jīng)驗(yàn)。”前述負(fù)責(zé)人表示。
“進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，征信面臨新挑戰(zhàn)，出臺(tái)《辦法》可以更好適應(yīng)新技術(shù)條件下數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，增加征信的有效供給�！鼻笆鲐�(fù)責(zé)人表示。
他告訴記者，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)的快速發(fā)展和應(yīng)用，使得大量涉及信用信息的數(shù)據(jù)能夠更容易采集和加工，增加征信有效供給成為可能。征信服務(wù)正逐步從銀行信用擴(kuò)展到商業(yè)信用以及與信用相關(guān)的替代數(shù)據(jù)領(lǐng)域。
正是在上述背景下，《辦法》的出臺(tái)工作開始提速推進(jìn)。一方面，出臺(tái)《辦法》，能更好適應(yīng)金融創(chuàng)新和普惠金融的需要。該負(fù)責(zé)人解釋，《辦法》將替代數(shù)據(jù)納入信用信息范圍，而缺乏信貸記錄的“白戶”或“準(zhǔn)白戶”（主要是小微企業(yè)、剛剛工作的個(gè)人）此前多因信息不對(duì)稱問題難以享受到正常的金融服務(wù)。對(duì)這部分群體而言，非信貸的替代信用數(shù)據(jù)將發(fā)揮更大作用。
另一方面，《辦法》還加強(qiáng)了對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)，兼顧信息安全和信息合規(guī)使用。在征信業(yè)發(fā)展過程中，一些新的現(xiàn)象也引發(fā)各界高度關(guān)注。由于新業(yè)態(tài)缺乏明確的征信業(yè)務(wù)規(guī)則，出現(xiàn)了無授權(quán)采集，信息主體權(quán)益保護(hù)措施不到位等問題。要從根本上解決上述問題，需從法律層面“正本清源”。
此外，《辦法》的出臺(tái)也是為了適應(yīng)開放的需要。該負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，“當(dāng)前，我們正在加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局。作為現(xiàn)代金融體系的組成部分，擴(kuò)大征信業(yè)對(duì)外開放也是題中之義�！掇k法》對(duì)境外開展對(duì)中華人民共和國居民開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)、信用信息的跨境流動(dòng)等問題作出了明確規(guī)定，是對(duì)此前規(guī)定的有效補(bǔ)充�！�
“經(jīng)廣泛征求相關(guān)方面意見，各方認(rèn)為出臺(tái)《辦法》的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，建議通過出臺(tái)《辦法》，對(duì)信用信息的采集、加工、對(duì)外提供等各個(gè)環(huán)節(jié)加強(qiáng)監(jiān)管，保護(hù)信息主體合法權(quán)益、增加征信有效供給，實(shí)現(xiàn)征信業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展�！痹撠�(fù)責(zé)人表示。
明確信用信息定義
依法依規(guī)開展征信業(yè)務(wù)
“本次《辦法》的一大亮點(diǎn)就是，明確了何為信用信息�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者，此前，各方對(duì)借貸信息屬于信用信息認(rèn)識(shí)較為一致，但對(duì)于身份、支付交易、財(cái)產(chǎn)、社交等信息是否屬于信用信息，認(rèn)識(shí)并不統(tǒng)一。此外，隨著科技發(fā)展日新月異，信息在界定、流轉(zhuǎn)、交易等環(huán)節(jié)都突破了傳統(tǒng)認(rèn)知。實(shí)踐中，信用信息早已突破借貸信息的范圍。
本《辦法》則按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，把為金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)提供服務(wù)、用于判斷個(gè)人和企業(yè)信用狀況的各類信息，包括但不限于：個(gè)人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財(cái)產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務(wù)等信息，以及基于前述信息對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用狀況形成的分析、評(píng)價(jià)類信息，都視為信用信息。凡是對(duì)信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活動(dòng)，都是征信業(yè)務(wù)，都要納入征信監(jiān)管。
值得注意的是，一些信息屬于個(gè)人隱私范疇，即便是持牌的征信機(jī)構(gòu)，也不可以隨意獲取、調(diào)用相關(guān)信息。記者了解到，部分信息屬于限制采集信息，在充分告知信息主體采集使用可能產(chǎn)生的不利后果并取得充分授權(quán)情況下，才可以采集，如財(cái)產(chǎn)信息；而包括宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病等個(gè)人隱私信息以及法律、法規(guī)規(guī)定禁止采集的信息，屬于嚴(yán)格禁止采集范疇，征信機(jī)構(gòu)不得采集。
“明確何為信用信息，有助于防止個(gè)人信息被過度采集、不當(dāng)加工和非法使用，有利于提高征信業(yè)務(wù)活動(dòng)的透明度，這是行業(yè)健康發(fā)展的基石。”一位專家告訴記者。
遵循“最少、必要”原則
加強(qiáng)信息主體權(quán)益保護(hù)
值得關(guān)注的是，根據(jù)《辦法》，“利用個(gè)人信用信息對(duì)個(gè)人作出的畫像、評(píng)價(jià)等業(yè)務(wù)”都屬于征信業(yè)務(wù)，這意味著一些大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)從事的個(gè)人信息服務(wù)也將被納入征信監(jiān)管范疇。
業(yè)內(nèi)專家告訴記者，“當(dāng)前市場(chǎng)上出現(xiàn)了一些打著征信旗號(hào)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控公司和數(shù)據(jù)服務(wù)商，不乏大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)的身影。這些企業(yè)利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，在未經(jīng)充分授權(quán)的前提下，過度采集企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)，并廣泛應(yīng)用于各種商業(yè)目的，以獲得超額壟斷利潤。”
這些機(jī)構(gòu)游走于法律邊界，事實(shí)上卻沒有受到相應(yīng)的監(jiān)管。對(duì)此，前述央行部門負(fù)責(zé)人表示，此前征信業(yè)務(wù)開展中，存在無授權(quán)采集、“一次授權(quán)、無窮采集、無限使用”、加工處理過程不透明、自動(dòng)化決策有失客觀公正性等問題，信息主體的知情權(quán)、同意權(quán)、異議權(quán)無法得到保障。
針對(duì)上述問題，《辦法》圍繞信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等環(huán)節(jié)，提出了信息采集“最少、必要”的原則、明確告知信息主體并取得同意、用于合法目的等要求，有助于保護(hù)信息主體合法權(quán)益，實(shí)現(xiàn)信用信息安全、合規(guī)、合理的流動(dòng)。
“對(duì)于信息采集的禁區(qū)，《辦法》也有明確規(guī)定。我們不允許征信機(jī)構(gòu)以欺騙、脅迫、誘導(dǎo)的方式，以向被采集的個(gè)人或企業(yè)收費(fèi)的方式，從非法渠道采集、或以其他侵害信息主體合法權(quán)益的方式采集信用信息。”該負(fù)責(zé)人解釋。
適應(yīng)開放新形勢(shì)
破局信用信息的跨境流動(dòng)
除了規(guī)范國內(nèi)征信業(yè)務(wù)，《辦法》對(duì)信用信息的跨境流動(dòng)也做出了明確規(guī)定。
這是建設(shè)開放型經(jīng)濟(jì)的必然要求。作為現(xiàn)代金融體系的組成部分，擴(kuò)大征信業(yè)對(duì)外開放是貫徹落實(shí)金融對(duì)外開放戰(zhàn)略的重要組成部分。而且，隨著“一帶一路”倡議的提出和實(shí)施，中國與“一帶一路”沿線國家之間的經(jīng)貿(mào)越來越密切，國內(nèi)企業(yè)走出去，投資走出去，都需要征信信息的跨境交流合作。
此前的法律法規(guī)中，對(duì)這部分內(nèi)容并未有明確規(guī)定。前述負(fù)責(zé)人表示，“《條例》只提到了要遵守有關(guān)規(guī)定，而《辦法》是對(duì)這方面的重要補(bǔ)充。我們了解到，之前各家征信機(jī)構(gòu)在提到跨境業(yè)務(wù)時(shí)難免束手束腳，隨著《辦法》出爐，征信信息跨境流動(dòng)與合作有望破局�！�
根據(jù)《條例》第二十四條，征信機(jī)構(gòu)在中國境內(nèi)采集的信息的整理、保存和加工，應(yīng)當(dāng)在中國境內(nèi)進(jìn)行。征信機(jī)構(gòu)向境外組織或者個(gè)人提供信息，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)和國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門的有關(guān)規(guī)定。
對(duì)此，《辦法》強(qiáng)調(diào)，在中華人民共和國境外，對(duì)中華人民共和國居民（自然人和法人）開展征信業(yè)務(wù)及其相關(guān)活動(dòng)的，也適用本辦法。
同時(shí),《辦法》對(duì)信用信息的跨境流動(dòng)進(jìn)行了更為明確的規(guī)范。例如，征信機(jī)構(gòu)向境外提供企業(yè)信用信息查詢服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)確保信用信息用于跨境貿(mào)易、融資等合理用途，并采取單筆查詢的方式提供，不得將某一區(qū)域、某一行業(yè)批量企業(yè)的信用信息傳輸至境外同一信息使用者。征信機(jī)構(gòu)向境外提供企業(yè)信用信息查詢或與境外征信機(jī)構(gòu)合作的，應(yīng)當(dāng)向人民銀行省會(huì)(首府)城市中心支行以上分支機(jī)構(gòu)備案。
“上述規(guī)定將信用信息的跨境流動(dòng)納入監(jiān)管范圍，以后這方面的業(yè)務(wù)開展就有規(guī)可依了�！掇k法》兼顧了信息安全和合規(guī)使用，有助于征信機(jī)構(gòu)依法開展業(yè)務(wù)，促進(jìn)征信市場(chǎng)健康發(fā)展�！睒I(yè)內(nèi)專家表示。
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